大房东陈序明：探析房产融资助贷新模式

 
　　陈序明，大房东（上海）金融科技有限公司CEO。复旦大学MBA，中科院软件研究所统招硕士。曾先后任职于IBM金融事业部，AIG保险，创业过房产垂直互联网金融平台任执行总裁。在房产金融领域深耕多年，具有保险、银行产品、互联网金融以及互联网行业的跨界管理经验，同时具有销售、咨询和技术研发背景。
 
　　“现在创业的人越来越多，国家也在极力为创业者和中小微企业的发展创造积极的环境。但是这些企业经常眼前有很多发展机会，却苦于资金周转而错失良机。对很多初创企业来说，或许就是差那么一笔启动资金，也许，我们就要失去一个未来的‘阿里巴巴’。”大房东CEO陈序明在接受本刊记者采访时如是说。

　　一直以来，房产都是中国家庭重要的资产，只是房产价格高，交易成本高，导致流动性太差，房产融资成了很多人在必要的时候做出的选择。在陈序明看来，互联网时代的房产金融重要的使命之一就是通过互联网金融科技，帮助中小微企业和个人解决融资难题。大房东的愿景就是帮助这些中小微企业，来实现自己的梦想，通过轻松便捷的一站式融资助贷服务，让每一个梦想都不被落下。

　　据了解，成立于2014年12月的大房东一站式助贷服务平台致力于整合各类优质金融资源，为客户提供优质的房产融资产品和服务。目前，大房东与国内上百多家优质金融机构达成紧密合作关系，金融机构提供低成本的资金，大房东提供大数据、风控等金融科技技术支持，帮助用户匹配到合适的资金。

　　创新助贷模式：解决行业信息不对称难题 

　　据民建中央发布的调研报告显示，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，利率普遍上浮约30%，融资成本达15%左右。其余90%的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金，融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更是高达40%以上。

　　对此，陈序明表示，如今中小企业借款难，小微企业借款更难，农村借款更更难。但是有需求就有市场。现在市面上的小贷、融资和非融资担保、典当、农村互助社、财富管理、投资公司甚至民间合会等，已作为银行的补充从体系和架构方面满足社会各阶层的金融需求。然而，高风险高利率，相反高利率也是高风险。中小企业、小微企业或者农村借款贵，所以风险高，民间合会更是重灾，近年在沿海区域已经倒了很多。 

　　而大房东所搭建的，就是一个阳光、透明、合规的一站式助贷平台，帮助各类优质金融机构和借款人进行投融资对接。为解决房地产金融领域的信息不对称难题，大房东制定了以线上为主，线下为辅的战略，降低50%审核时间，开创线上申请、审核，线下审批签约公证、抵押相结合的新模式。大房东的助贷平台可以满足多机构、多产品的进件、风控等方面能力，输出科技和服务，与传统金融现有的服务和系统无缝对接，实现优势互补。

　　对于融资助贷模式的未来发展，陈序明认为，中国目前存量房是个百万亿级的市场，2016年，全国二手房交易规模占住房交易总额的比例达到41%。房产凭借其价值稳定、价格透明、交易性高、市场普遍可接受度高、按揭借款占存量价值比重低等特点，围绕存量房而产生的普惠金融市场潜力巨大，且增速迅猛。

　　同时，利率市场化促使“多层次”融资市场形成，近年来，随着市场利率的继续下行，金融机构由同质化的价格竞争，转变为服务质量、细分市场、价格、效率的综合实力竞争，需要有第三方的金融服务公司为整个产业提供高质量、标准化、整合的服务。

　　未来，房产助贷模式将更好地促进普惠金融的发展，充分发挥不动产的融资价值，助力小微企业和个人发展。

　　回归普惠金融本质：风控管理 以人为本

　　最近几年，互联网金融行业问题不断，让不少人对这个行业有很多质疑。陈序明认为，很多平台的问题在于它只具备营销能力，而不具备风控能力，金融的本质应该是风险管理。

　　大房东自成立以来便注重加强平台的风险管理，充分运用金融科技，不断完善平台的业务流程和风控体系。大房东不仅拥有超过10年作业经验的专业风控团队，同时采用先进的大数据和人工智能审批系统——“四维风控体系”，应用多项金融科技，贯穿前、中、后三个业务时期，协助合作伙伴实现全流程、全方位风险控制。

　　除此之外，大房东全面升级服务，推出了“专业化服务方案多、统一化报价收费少、不成功放款费用退”这三大服务承诺，继续坚持客户至上的服务理念，维护客户的利益。

　　大房东高度重视客户服务，与公司所贯彻的“以人为本”的理念息息相关。陈序明此前在接受SMG新闻综合采访时也曾表示，“服务业的服务水平由人才决定， 人才素质一定程度上决定了行业的整体服务水平和诚信水平。”

　　因此，大房东坚持以高素质、专业化为标准。在大房东，本科学历占到80%以上，其中不乏海归博士、名校学霸、金融界高管、房产界精英等，管理团队拥有来自互联网信息技术行业、房地产行业、金融服务行业、信贷行业等领域的资深专家人才组成，为公司的稳健、快速发展奠定了坚实的基础。

　　也许正因为如此，在先进的理念、规范的管理以及严格的程序下，大房东业务稳步发展。

　　看好未来：存量房时代 融资行业需要标杆企业

　　谈到今年的“两会”之后，多座城市接连发布收紧楼市的调控政策，新一轮楼市调控让房产市场再次承压。陈序明坦言，“其实国家对于房地产的态度在‘两会’上已经很明显了：防范风险，遏制炒房，引导合理住房需求，化解热点城市土地供求矛盾已成为各地共识。一句话概括：2017年，房子既不会大涨，也不会大跌，市场将维持健康稳定发展的态势。”

　　在他看来，这也意味着，房地产行业的垂直细分领域——房产金融市场的发展将获得平稳、健康、有序的外部环境，因为楼市热度下降后，房产流动性也会随之下降。得益于房地产市场的稳健发展态势，以房产进行融资将会是今后几年最稳健的融资方式之一。更多拥有房产的人，尤其是中小微企业会选择通过房产融资的方式获得资金，用于企业发展。

　　“不动产登记条例和全国信息联网也有望在今年完成。登记完成后将实现全国范围的房产信息化查询，原本需要线下办理的确权、抵押等有望逐步实现线上化，这些将会进一步提升房产融资的效率。可以说，房产融资未来的机会仍旧很多。” 陈序明说道。

　　从贷款市场分析，陈序明认为，存量房时代，以房融资越来越成为中小企业青睐的选择。然而，由于大额贷款的客户服务风口刚刚到来，行业内尚未形成一定的规范和标准，市场上鱼龙混杂，各类小额贷款公司、中介公司等资质参差不齐，套路数不尽，都无法很好地满足融资客户的需求。

　　陈序明很早便洞察到了这一点，他认为贷款经纪业务的标准亟待重塑，规范贷款经纪行业的经营势在必行，行业需要用户信得过的品牌企业，希望行业内大家携手一起对业务模式进行更深层次的完善和系统化，打造一批中国贷款经纪行业的标杆企业，为广大用户提供高质量、标准化、安心省心的服务，让房子助力资金脱虚向实，助力实体经济健康快速发展。（文/ 陆家嘴杂志 丁超）